TOP rady, ako si vybaviť hypotéku na bývanie

Hypotéka je účelový úver, ktorý je krytý nehnuteľnosťou na bývanie. A zároveň je to jeden z najzložitejších bankových produktov, pričom jej vybavenie nie je ani zďaleka jednoduchou záležitosťou.

V prípade stavby domu alebo financovania iného zámeru, je postup vybavenia hypotéky odlišný.

Čo sa týka bývania sme my, Slováci, ako národ realitným národom. To znamená, že si zakladáme na tom, aby sme bývali vo vlastnom. Nehnuteľnosti považujeme taktiež za finančnú istotu, ale zároveň aj za veľmi dobrú a rozumnú investíciu.

Pri kúpe vlastnej nehnuteľnosti nemá každý z nás k dispozícii dostatočnú finančnú hotovosť. Práve naopak, väčšina z nás práve potrebuje na kúpu vlastného domu či bytu hypotekárny úver. Ponuka bánk je ale veľmi široká a jednotlivé produkty nastavujú rôzne podmienky.

Ako sa v tom teda správne zorientovať a vybrať si najvýhodnejšiu hypotéku s najlepšími podmienkami a najlepším úrokom? Prinášame vám niekoľko rád, ako na to.

Odporúčame: Ako financovať bývanie? Poradíme vám!

V súčasnosti banky poskytujú hypotéky na nasledujúce účely:

• kúpa nehnuteľnosti, 
• výstavba nehnuteľnosti,
• rekonštrukcia nehnuteľnosti,
• refinancovanie alebo konsolidácia úverov,
• bezúčelová – americká hypotéka.

Pri poskytovaní hypotéky zaujímajú každú banku predovšetkým tieto tri podstatné náležitosti:

• Bonita klienta pre poskytnutie hypotéky – znamená schopnosť klienta splácať svoje záväzky. Predstavuje teda klientovu solventnosť, kredibilitu a dôveryhodnosť. Jednoducho povedané – banku zaujíma, či klient dokáže hypotéku splácať, či bude schopný vrátiť požičané peniaze načas aj s úrokom. A to je dôvod, prečo banka zisťuje príjmy, ale aj výdavky klienta. Veľkú rolu hrá v prípade bonity aj vek a vzdelanie klienta, či má deti, prípadne jeho dosiahnutý majetok.
• Hodnota nehnuteľnosti – keďže hlavným zabezpečením danej hypotéky pre banku je samotná nehnuteľnosť, dôležitým predmetom záujmu banky je preto jej hodnota. Hodnotu nehnuteľnosti určuje znalecký posudok.
• Úverová história klienta – je pre banku veľmi dôležitá. Hovorí o tom, či klient už mal v minulosti nejaký úver a či ho poctivo a načas splácal. Ak klient úver mal, predstavuje to pre klienta plus. Banka vtedy vníma klienta dôveryhodnejšie. Ak však klient s pravidelnými splátkami mal problémy, tak to je pre banku veľký problém. Každým omeškaním pravidelnej splátky vzniká automaticky záznam v úverovom registri. 

Ideálnym klientom pre banku je 30-ročný klient, ženatý, s ukončenou vysokou školou, so stabilným zamestnaním, s nadpriemerným príjmom a aspoň s jedným dieťaťom, najlepšie ak v minulosti už splácal nejaký úver, s kvalitnou nehnuteľnosťou.

• Prieskum trhu v bankách – závisí od vášho času, môže sa to pohybovať v horizonte niekoľkých dní, týždňov či mesiacov.
• Príprava podkladov – k žiadosti o hypotéku trvá priemerne 1 týždeň.
• Čas od podania kompletnej žiadosti do banky po moment schválenia hypotéky – je odlišný podľa účelu hypotéky a od rýchlosti banky, väčšinou to trvá od 48 hodín do 5 dní.
• Čerpanie hypotéky – je závislé od splnenia podmienok jej čerpania, a tie sa odvíjajú od zložitosti úverového prípadu. Táto doba závisí hlavne od samotného klienta a banky, a v prípade kúpy nehnuteľnosti aj od predávajúceho.

Podľa účelu požadovanej hypotéky sa počet a druh podkladov môže líšiť, ale vo všeobecnosti banky potrebujú tieto kategórie dokladov a dokumentov:

• doklady totožnosti,
• potvrdenia o príjmoch v požadovanej forme,
• doklady preukazujúce kúpu nehnuteľnosti (rezervačná zmluva, zmluva o budúcej kúpnej zmluve, a podobne),
• znalecký posudok pre stanovenie hodnoty nehnuteľnosti.

Neprehliadnite: Vermikompostér: Počuli ste už o tomto výraze a viete, ako si ho vyrobiť?

Pri poskytovaní hypotéky na pozemok banka pozerá na to, či sa jedná o stavebný pozemok.

Ak sa jedná o stavebný pozemok, banka dokáže poskytnúť hypotéku až do 70 % hodnoty pozemku. Za určitých podmienok banky udeľujú aj výnimky a poskytujú aj vyššie percento hodnoty pozemku, ale štandardne je to 70 %, no častokrát aj menej. 

• Výber typu nehnuteľnosti – byt, dom, novostavba, výstavba rodinného domu.
• Zoznámenie sa s cenami jednotlivých typov nehnuteľností, ktoré vás zaujímajú.
• Zistenie informácií o možnostiach financovania.
• Hľadanie vhodnej nehnuteľnosti, respektíve príprava na realizáciu výstavby rodinného domu a získanie stavebného povolenia.
• Výber konkrétnej nehnuteľnosti.
• Podpis rezervačnej/budúcej kúpnej zmluvy.
• Prieskum trhu s hypotékami, získanie ponúk od bánk a ich porovnanie.
• Výber najvýhodnejšej hypotéky.  
• Príprava dokumentácie k žiadosti o hypotéku. 
• Podanie žiadosti o úver do banky.
• Schválenie hypotekárneho úveru.
• Podpis zmluvy o hypotekárnom úvere.
• Podanie záložných zmlúv do katastra nehnuteľností.
• Podpis kúpnej zmluvy s finálne upravenými čiastkami kúpnej ceny.
• Podanie kúpnej zmluvy do katastra nehnuteľností.
• Prípadný prevod časti kúpnej ceny z vlastných prostriedkov.
• Čerpanie prostriedkov z hypotekárneho úveru.

Odporúčame aj: Zber a sušenie byliniek: Poznáte všetky triky?